Plano de saúde
Reajuste sem explicação, ou renovação com memória de cálculo.
Sem ação, a operadora manda o índice e a empresa paga. Com dado, cada ponto do reajuste tem origem, a série mensal separa o que é real do que é carência, e a contraproposta vai com a conta feita.
Os dois lados.
O que custa quando ninguém olha, e o que muda quando se age com dado. Número público de um lado; do outro, evidência publicada e o que entregamos.
O reajuste vem e a empresa paga.
- –Reajuste médio de 10,76% nos coletivos em 2025; 14,24% nos contratos pequenos. Duas a três vezes o IPCA, todo ano.
- –Sinistralidade acima de 80% é espiral de reajuste: a operadora repassa e a conversa acaba.
- –Vidas na fatura que não estão na folha são pagas todo mês até alguém conferir.
- –Carência e meses incompletos inflam a média que a operadora apresenta. Sem separar, negocia-se contra um número errado.
ANS, painel de reajustes 2026 e dados econômico-financeiros 2025
A renovação chega com a conta feita.
- +Cada ponto do reajuste com origem: o que é do mercado, o que é da carteira, o que é demografia e o que é uso.
- +Sinistralidade em três leituras (observada, sem carência, completa) e a concentração de custo no agregado.
- +Gestão contínua de saúde esteve associada a custo médico crescendo 3,7 pontos a menos por ano, em seis anos.
- +Sinistralidade é consequente: quem age nos antecedentes (afastamento, clima, uso de pronto-socorro por setor) chega ao aniversário do contrato com o dado a favor.
Henke et al., Health Affairs 2011. Evidência publicada, com fonte e data. Não é promessa: no seu caso, a projeção sai em faixa, a partir do seu próprio dado.
O que ouvimos na primeira reunião.
A operadora mandou 18% de reajuste e a justificativa foi uma planilha de duas linhas.
Não sei se o plano está bem desenhado: coparticipação, dependentes, quem entra e quem paga o quê.
O que entregamos.
Documentos com dono, memória de cálculo e prazo. Não apresentação com promessa.
Série mensal de sinistralidade
Uma versão por chegada de cada competência. Meses de carência marcados, meses ainda incompletos estimados, sazonalidade separada da sinistralidade real.
Conciliação de vidas
Quem está na fatura e não está na folha, mês a mês. Cada vida fantasma tem um custo e uma data.
Concentração de custo
Os 5% de maior uso, no agregado: crônico acompanhado ou episódio que vai passar. Sem nome, sem CID no relatório da gestão.
Desenho do plano revisado
Elegibilidade, adesão real, custeio do dependente, formato do desconto em folha, coexistência de planos e médico acompanhando a sinistralidade.
Dossiê de renovação
Contraproposta com memória de cálculo, reajuste proposto contra a referência pública da ANS e o histórico dos aniversários anteriores.
Acompanhamento contínuo
Painel mensal e alerta quando a sinistralidade se aproxima da espiral de reajuste, meses antes do aniversário do contrato.
Como a diretoria vê.
Os indicadores que passam a ser acompanhados de ciclo em ciclo. Tudo agregado por setor; nenhum dado individual de saúde chega ao RH ou à diretoria.
- Custo líquido por vida por mêsFatura menos coparticipação e desconto em folha, dividido pelas vidas ativas. O número que a diretoria compara com a folha.
- Sinistralidade em três leiturasObservada nos 12 meses, sem carência e completa, lado a lado. É a diferença entre a média que a operadora mostra e a sinistralidade real.
- Reajuste aplicado contra a referênciaO índice da operadora ao lado do painel público da ANS para contratos do mesmo porte. A diferença, vezes a fatura anual, é o custo de não negociar.
- AdesãoVidas ativas sobre elegíveis. Diz se o plano cobre quem deveria cobrir.
- Peso do plano na folhaComparado com a pesquisa de benefícios do mercado, com a data da referência.
O que pedimos.
Só o que a empresa já tem ou sabe. A lista completa, por quem entrega, vem no kick-off.
- →Contrato do plano e aditivos
- →Últimas 12 faturas
- →Vigência com histórico de reajustes e a memória de cálculo do último
- →Relatório da operadora (RN 507) e 12 meses de custo e receita por competência
- →Quadro de funcionários com data de nascimento e cidade/UF
- →O que só a empresa sabe: elegibilidade, desconto em folha e seu formato, custeio do dependente, planos que coexistem, médico nomeado
Limites, ditos antes.
Não usamos dado individual para negociar. A renovação usa só indicador agregado. Nenhum dado de saúde individual vai à operadora para preço ou seleção.
Não prometemos percentual. Mostramos as alavancas que impactam positivamente o resultado, com o que já está acontecendo no seu dado. Projeção sai em faixa.
Sinistralidade acima de 80% é espiral de reajuste. Quando o dado mostra isso, dizemos com essa palavra e com a data.
Comece pelo retrato da sua empresa.
36 dias. Sem custo. Você decide se avança depois do relatório.